在全民健身的大背景下，国内保险公司在业务上已对非职业体育领域的体育保险有所涉及，比如2015年年底，平安产险联手小雨伞保险推出运动意外险“动力保”，专为日常运动可能出现的意外提供保障。

 

　　与此同时，国内保险公司推出的涉及职业体育领域的保险产品还有待拓展但已开始尝试。比如2014年年底，中国平安保险为中国国家足球队推出了“黄金腿部保险”，这在国内尚属创新产品。

 

　　相比较下，西方国家在职业体育中的体育商业保险早已司空见惯，特别是美国，作为世界上保险业最发达的国家之一，各类保险公司已达5000多家，并出现了诸如Bene-Marc Inc.、ASU International LLC等专门的体育保险公司。目前，体育保险已经成为美国保险业的重要经营内容，在国内体育商业保险亟待完善时候，我们不妨来看一看美国在这一领域是怎么做的。

 

　　美国的体育商业保险主要分为普通商业保险中的体育保险、职业体育专项保险、业余体育商业保险、学校体育保险四大类保险类型：

 

　　普通商业保险中的体育保险

 

　　美国的这类保险中的其中一部分基本对应国内涉及日常体育活动的相关险种。美国的这类保险当中包含涉及天气保险，它是由比赛组织者购买，用来弥补雨、雪、风、雷等不利天气导致观看者减少带来的经济收入（门票、零售、停车费等）损失。当遇到不利天气时，投保者可以根据恶劣的天气现象，最大程度选择自己的投保范围，从而尽量减少损失，避免风险。而保险的费用由赛事举办的季节、日期以及所在地历史上不利天气发生的几率以及赛事的预期收益来共同决定。而在国内，也存在类似的险种。

 

　　职业体育专项保险

 

　　职业体育专项保险是美国体育保险极为重要的组成部分，具体分为职业体育联盟的养老保险、职业和半职业运动队的责任保险、运动伤残保险三类。

 

　　随着美国职业体育联盟愈加成熟，其相关的养老保险制度也更为完善，比如NBA一直有比较完善的养老保险制度：只要在NBA效力三年及以上的球员，都可以参与养老保险。如果球员从50岁开始领取养老金，那么每年最低（只效力三年并且单身）可以得到19160美元，最高（效力十年以上）可以得到63866美元。随着未来NBA转播费用的大幅度提高，联盟中球员在养老保险中也会得到更大的福利。

 

　　职业和半职业运动队的责任保险包括有身体伤害和财产损失责任保险，个人和广告损失保险，医疗赔偿保险以及体育和健身活动的职业责任保险。
 

 

　　运动伤残保险是为职业运动员参加训练或比赛时发生的运动伤残提供的保险。美国的BWD保险公司一直为NBA、NHL、MLB等职业联盟提供体育商业保险，客户不仅是运动员，还面向教练、赞助商、球队老板等不同的人群提供多种体育保险。其中关于伤残保险共有三个险种：

 

　　第一种是“短期丧失劳动能力保险”（Temporary Total Disability），用来降低因球员暂时受伤而导致的球队及球员的损失；

 

　　第二种是“永久丧失劳动能力保险”（Permanent Total Disability），用来降低当球员面临的伤病需要终止职业生涯（a career-ending injury or illness）时给球队和球员带来的巨大损失；
 

　　第三种是“经济损失险”（Loss of value），用以减轻在球员签下劳工合同之前所受伤病带来的经济损失。
 

　　连续两年赛季报销并被保险公司拒保的NBA球员恩比得

 

　　拿NBA来说，联盟要求商业保险公司对每队年薪前5的球员的可能伤病进行保险。如果球队愿意的话，他们也可以选择更多球员参与保险计划。在保险公司承保之后，一旦被保险的球员受伤而在连续41场比赛无法上场以后，保险公司将必须支付该球员之后因伤缺席的比赛的基本工资的80%。但并非所有的球员都有权利获得保险，比如费城76人队的恩比得，据ESPN报道，因为其伤病早在其参加选秀大会之前便存在，所以保险公司以此为由拒绝为他支付保险，这位2014年的探花秀连续两年的赛季报销让76人队赔了夫人又折兵。

 

　　业余体育商业保险

 

　　美国业余体育商业保险的主要对象是各类业余体育俱乐部和体育组织，以及它们举办的各类体育活动。比如，SODA业余体育保险公司（SODA Amateur Sports insurance）为棒球、垒球、橄榄球、足球、篮球、曲棍球、排球、网球等运动项目的业余体育运动队和组织提供商业保险服务，包括超额医疗保险、普通责任保险、官员和指导员责任险、设施保险、集训营保险和体育场地所有者责任险等险种。并且该公司还专门为业余青年队提供了相关保险：青年队体育项目和团体费用（单位：美元\每队）
 

　　美国SODA保险公司为青年业余运动队设立的2016年的投保项目及相关费用

 

　　学校体育保险

 

　　美国的学校体育保险是针对在学校体育活动中发生的伤害事故提供的保险，包括中学体育保险、中小学学生意外保险、大学体育保险、大学橄榄球比赛和中学全明星比赛保险等，一定程度上也保证了美国学校体育活动的顺利进行。

 

　　国外的体育保险非常完善，值得国内学习的地方有很多，但就国内而言，职业体育保险风险很高，国内保险公司对其尝试较少。一些CBA球队很多也只是对外援在国外的保险平台（如英国的劳合社）进行投保。2014年穆迪埃来到CBA加盟广东宏远，除了1年120万美元的合同外，根据雅虎体育名记阿德里安-沃纳罗斯基（Adrian Wojnarowski）透露，在合同之外，还附加有巨额的意外受伤保险，而反观国内球员的保险几乎还是空白。

 

　　众安保险监事，创始团队成员丁晋告诉懒熊体育，职业球员的保险是个细化而专业的事。“球队外援刚刚抵达三天便受伤，与外援即将离队前受伤，对俱乐部和球员本人带来的损失显然是不一样的，相应的保费也就不一样。拿西甲举例，保险公司会有专人在俱乐部里面，球队有时需要面临一周双赛甚至三赛，这很可能会增加球员的受伤概率，保费也会比平时要高，如果球员受伤，保险公司会根据不同的情况作出赔偿，这里面的评估和认定是一个非常细化的事情，在中国，这些喜欢的事情做得还不够。”

 

　　丁晋表示，和寿险、车险等领域比起来，相对小众的职业体育保险的利益较小，同样的成本得到的回报可能更少，风险系数也大得多，“再加上中国体育保险市场远未饱和，所以很多保险公司目前不愿意也没有必要冒这个风险在职业体育领域投入太多。”丁晋说。市场情况虽不乐观，但一些机构已经开始尝试，例如，众安保险也已经和盛开体育合作，推出国际顶级足球赛事退票险。

 

　　对于学校体育保险，国内保险行业做的也比较少，很多学校给学生上意外伤害险，但懒熊体育了解到，不少校园体育运动中出现的意外事故在对保险公司索赔中并不顺利，冗长的责任判定和理赔程序对学校和家庭都造成了负担。加上国内相当多的人没有保险意识，所以校园体育保险的发展也存在瓶颈。

 

　　谈及学校体育保险，丁晋表示：“我们学生的保险意识不高，体育运动之前很难意识到需要保险，其实如果国家未来能在政策上要求校园学生必须进行体育保险（类似交强险），那么这对于学生们在体育运动时无疑会增加一个保障。”

 

　　体育产业备受关注，但就目前而言，发展体育和体育保险之间仍然属于弱关联，如何通过保险来促进体育产业发展，还是一个需要探索的问题。从保险行业的角度，丁晋给出了这样的分析：“如果体育产业本身发展到一定程度，必然会吸引体育保险这一配套产业跟进，而现在蛋糕显然（和国外相比）还没有那么大。”
 

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　　体育产业和体育保险之间是动态平衡的，体育保险也是随着体育产业的发展而发展的，体育产业现在突然火爆，各大巨头抢版权争IP，这样的大环境可以让行业内外对体育保险更加关注，但实实在在的想让体育保险好好发展，远非朝夕之功。

 

　　关于体育保险的未来，毫无疑问潜力巨大。“打球、球员本身、场馆、球迷看球、球迷来回的路上，太多的地方都需要去保障，随着运动观念的普及，无论是在职业还是非职业体育领域，体育保险的发展潜力毋庸置疑。”丁晋分析说：“这时往往又是破冰的一个点，率先进入门槛的公司一定是有优势的，后继者们再想进来也许要付出几倍的代价。”

 

　　发展体育保险绝非一蹴而就之事，也不是看到有球员受伤作出呼吁便能解决的问题。体育保险是体育产业更好发展的保障，其本身的发展水平和中国体育职业化以及体育产业本身的发展程度绝对是分不开的，随着体育产业的发展，未来的体育保险领域值得期待，但是这是一个长期的过程，需要时间，更需要耐心。